Du har fundet den perfekte brugte bil til 120.000 kr. Sælgeren vil have kontant betaling, men pengene står ikke bare og venter på kontoen. Så hvad gør du? Billån, forbrugslån, kreditkort eller afbetaling gennem forhandleren? Valget handler ikke bare om at få fat i pengene. Det handler om, hvad det ender med at koste dig i alt.

Problemet med den hurtige løsning

Mange vælger den finansiering, forhandleren tilbyder, fordi det er nemt. Men forhandlerfinansiering er sjældent den billigste. Renten er ofte højere end hos banker og kreditforeninger, og der kan være skjulte gebyrer i form af oprettelsesgebyr, administrationsgebyr eller tvungen forsikring.

Den typiske fejl er at fokusere på den månedlige ydelse i stedet for den samlede pris. En lav ydelse over 84 måneder lyder overkommeligt, men den samlede renteudgift kan løbe op i 30.000 til 50.000 kr. Samme bil, finansieret over 48 måneder til en lavere rente, koster dig måske 12.000 kr. i rente. Forskellen er enorm.

De tre mest almindelige finansieringsformer

Billån fra banken er typisk billigst. Renten ligger mellem 4 og 8 procent ÅOP, afhængigt af din kreditvurdering og lånets størrelse. Mange banker tilbyder også billån uden udbetaling, selvom en udbetaling på 10 til 20 procent giver bedre vilkår.

Forbrugslån er dyrere. Renten er typisk 7 til 15 procent ÅOP, og lånebeløbet er sjældent øremærket til bilen, hvilket betyder ingen pant og dermed højere risiko for banken. Det afspejler sig i prisen.

Ifølge en oversigt over billån og aktuelle renter er forskellen mellem det billigste og dyreste lån på 100.000 kr. over fem år mere end 20.000 kr. Det er værd at bruge en halv time på sammenligning.

Leasing er en tredje mulighed. Du ejer ikke bilen, men betaler en månedlig ydelse for at bruge den. Fordelen er ingen stor engangsinvestering. Ulempen er, at du aldrig opbygger værdi, og at du binder dig til faste kilometergrænser og vedligeholdelseskrav.

Hvad du bør tjekke inden du skriver under

ÅOP, ikke renten alene. ÅOP inkluderer alle gebyrer og giver det reelle billede af, hvad lånet koster. Sammenlign mindst fire tilbud. Tjek om der er mulighed for ekstra afdrag uden gebyr. Og undersøg, om lånet kræver kaskoforsikring, for det lægger typisk 3.000 til 6.000 kr. oven i den årlige udgift.

Undgå lån med variabel rente, med mindre du er villig til at acceptere, at ydelsen kan stige. Og vær skeptisk over for aftaler, der kræver binding i mere end fem år. En bil mister værdi hurtigt, og efter fem år kan restgælden overstige bilens markedsværdi.

Den billigste bil er den, du har regnet ordentligt på. Ikke den med den laveste ydelse.